苏宁银行：用金融科技帮助小微企业“从1到N”

创业是个无比艰难的过程，很多企业倒在“从0到1”的路上，但还有更多企业，实现了从无到有的跨越，却苦苦挣扎在从“1到N”的路上。“千里马常有，而伯乐不常有。”好的商业课题，更需要好的平台才能建立起长青的基业。

在传统的银行信贷行为中，银行作为企业融资的贷款提供方，并不会深度介入、影响企业原有的商业模式。但随着互联网数字技术的蓬勃，银行通过金融科技的力量，正成为市场多方重塑商业模式的新引擎：金融机构携手多方，整合各方技术、流量、用户、数据等优势，快速构建起金融科技平台生态。苏宁银行微商金融业务，正是以这种形式实现了多方共赢。

疫情爆发，为小微客户雪中送炭

年过五十的老邬在张家港市经营一家机械厂，近几年响应国家环保的号召，主营业务变更为生产货车油改气的相关零配件，供应给当地的龙头企业。随着全国疫情控制，下游企业逐步复工，老邬接到了疫情后的首笔订单，但因销售回笼慢和疫情的双重影响，老邬手头资金紧张，缺少资金向上游采购钢管。

近日，老邬通过苏宁银行微信公众号申请了微商贷（复工款），当天就获得苏宁银行提供的40万元信用贷款，一解燃眉之急。

苏宁银行微商贷复工款产品，自2020年3月8日对外推出，不足半月，已为与老邬同样陷入焦虑的两百余名客户成功化解了融资难题。

苏宁银行的微商贷，基于互联网大数据下的纯线上信用贷款。为小微人群提供流动资金贷款产品，是下沉到长尾端的小微产品，解决了传统银行一直无法解决的最末端小微企业贷款融资问题。

挖掘场景数据，释放外部数据大能量

对市场主体来说，资金是商业模式的基石，资金融通了，商业模式的金字塔就稳固了，人无信不利，业无信不兴，金字塔的四梁八柱就是征信数据。

安徽滁州一家老字号羊肉馆经营得十分红火，今年，在年迈父母交棒给下一代的紧要关头，苏宁银行迅速给予其20万元贷款，支持这家老字号在南京江北新区开设分店。

敢于放款的底气何在？

苏宁银行项目负责人刘根透露，餐饮商家在入驻美团等电商平台时，往往会使用SAAS软件进行经营管理，该类软件可统计分析外卖、点餐数量、经营时长、月均营业额、经营增长趋势、日均客流量、人均消费等数据。经过餐饮商家授权后，他们在平台积累的场景数据，给了苏宁银行敢于放款的信心。

据了解，基于场景的数据能较为全面地反映客户的真实经营状况，而这正是传统银行征信体系的有益补充。

银行与场景深融，“你中有我，我中有你”

“用手机在美团提交审批，十分钟不到资金到账。”迅速获得信贷资金，上述安徽滁州羊肉馆的第二代传人十分欣喜。

“我们向各大合作平台输出API技术，开放金融服务端口，为场景平台赋能。目前，美团、途虎养车、狮桥等平台已成为苏宁银行的合作伙伴，通过API技术，金融机构与商业场景连结成密不可分的生态网络，金融服务跳出了传统的发展路径，有力地拓展出全新的经营空间。”刘根说，苏宁银行与各大平台合作，基于场景中的痛点和需求，共同打造定制化的金融产品，将金融业务的基础功能植入场景，客户可以在平台场景中完成开户、授信、提款、还款等基本操作，让“银行无处不在，但就是不在营业大厅”。

“民营银行深具互联网基因，共享、开放是核心，嫁接不同的商业生态，再通过这些商业生态为客户提供金融服务，以突破传统物理网点和电子渠道服务的局限性”，著名金融专家、资深专业人士指出，“和传统的银行相比，民营银行不可能走线下扩张规模的路径，释放互联网基因，深融场景，这是必然选择。”

目前，苏宁银行与平台方搭建起的朋友圈越做越大，不仅重构彼此的商业模式，更形成“你中有我，我中有你”的新格局。