【专访招行杭州分行行长】拥抱数字经济以智能化推动金融服务转型升级

　　在互联网产业快速升级的过程中，数字技术彻底改变了社会经济活动。在此背景下，一些传统金融机构开始谋求转身，拥抱势不可挡的数字经济浪潮。

　　一直以来，招商银行被认为是“零售之王”，其零售金融业务在银行同业中始终处于领先地位。然而在近几年，“零售之王”也开始动作频频，不断蓄力抢占数字经济的巨大市场。

　　在浙江，招商银行通过促进金融科技创新，不断提升服务实体经济的能力；与此同时，积极布局智慧医疗、智慧教育、智慧生活、智慧旅游等领域，以“智慧+金融”的方式，迎接数字经济时代的变局。

　　加速重塑金融版图的背后，招商银行在浙江下的是一盘什么棋局？近日，记者采访了招商银行杭州分行行长董佳音。

　　提前布局，进行数字化转型

　　从十四年前选择零售银行“一次转型”，到九年前开启内涵式发展“二次转型”，再到五年前确立“轻型银行”的发展方向，在瞬息万变的市场环境下，招商银行一直努力进行着与时间的赛跑。

　　从2017年开始，这场赛跑似乎来到一个重要的十字路口。面对数字经济方兴未艾之势，究竟可以稍作停留还是继续前行，很显然，招商银行杭州分行选择了后者。

　　“数字经济时代是一个渐进的过程，它可能对经济的运行模式、各个经济参与体之间的关系带来重要变化，这个过程的进程比我们想象的要快很多，所以在数字经济领域，我们必须提前进行布局。”

　　招商银行很快认识到了这种局面。正如总行行长田惠宇在招商银行2017年业绩报告发布会上致辞时强调的，“唯一可能从根本上改变和颠覆银行商业模式的，是科技”，并明确以科技敏捷带动业务敏捷，重点推动移动互联、大数据、云计算、人工智能、区块链五大基础能力建设。

　　为适应数字时代到来，招商银行零售业务的经营重心已经从银行卡全面转向了App。2018年，“招商银行”和“掌上生活”两大App的月活跃用户（MAU）达8100万，同比增长47%。据易观发布的2019年1月份的App月活排行榜，8100万月活仅次于工行的8300万，排名第二。

　　招行为何如此重视MAU并以之为指引全行零售数字化转型的“北极星”指标，其实是为了放眼长远，并不指望抓MAU初期就形成营收贡献，而是像十几年前布局零售转型那样，定下方向,持续投入。

　　同年，招商银行宣布成为中国首家实现网点“全面无卡化”的银行。另一方面，针对所有网点进行的3.0版改造也陆续展开，更加强调移动化、数字化，突出智慧化的服务，从而实现高效智慧与客户互动体验的无缝对接。

　　“在数字化转型方面，招商银行无疑是走在了同行的前列，因为我们无论在服务模式还是考核指标上，都对标互联网科技公司，全面向数字化靠拢。”董佳音说。

　　“努力做一家未来的科技银行”

　　数字产业的投资，越来越受到传统金融机构的重视，招商银行也不例外。

　　2017年，招商银行成立金融科技创新项目基金，未来将投入大数据、人工智能、场景开拓等方面的项目，比如手机搭地铁、手机充值、饭票的延伸等。同时还建立了金融科技创新孵化平台，为金融科技新项目提供全面孵化支持。

　　据介绍，这个项目基金的规模为上年营业收入的1%，如果按2018年营业收入接近2500亿计算，该项目基金相当可观。

　　在以“网络化、数据化、智能化”为目标的金融科技战略指引下，招商银行正在发起一场数字产业的升级革命，以建平台、引流量、落场景为重点，提升金融与数字产业的联系。

　　在杭州，招商银行成为全国唯一一家实现了公交、地铁、网约车三位一体数字化经营的银行；在地铁移动支付方面，去年总共完成840多万笔，几乎与第二、第三、第四名总量持平。

　　“我们是以‘二次创业’的心态来迎接数字经济时代的挑战，努力做的像一家未来的科技银行。”董佳音说，“对优质项目，招商银行可以说做到了‘要钱给钱’，甚至可以不用看短期的投入产出比，去年在浙江投的11个项目，涵盖了智慧医疗、智慧教育、智慧停车、智慧旅游等，看中的正是他们未来发展的潜力。”

　　董佳音认为，招商银行提出设立金融科技创新专项基金，既为科技创新提供了资金支持，也创新了体制机制，“如今，我们已经在各种智能化场景的入口占得先机，离实现科技敏捷和业务敏捷更近了一步。”

　　服务实体经济初心不变

　　继国有大行相继成立普惠金融事业部之后，去年年底，招商银行总行普惠金融服务中心也正式挂牌成立。以小微金融作为普惠金融发展的重点，打造出普惠金融差异化优势。

　　虽然被誉为银行业“零售之王”，但在服务公金客户上，招商银行向来不落于下风，“尤其在杭州这样民营企业发达的地方，招商银行的公金业务某种程度上做的比零售业务好。”董佳音表示。

　　说出这样的豪言壮语，董佳音心里是有底气的。2018年，在流动性收紧的大背景下，杭州分行一年新增“两小”业务28亿左右，据他估算，如果保持这样的势头，2019年还能新增“两小”业务近20亿。

　　“首先，我们在服务民营经济的手段上做了加强，建立起了专业的服务团队；同时，我们在衢州、湖州两个绿色金融试点地市建立了绿色金融网点，有针对性地展开绿色金融服务。”董佳音表示。

　　除了在授信模式和授信产品上不断创新，杭州分行也积极落实监管机构关于降低企业融资成本的精神，一些“两小”业务甚至可以以接近基本利率的价格进行授信，而这也直接推动杭州分行融资总额从2016年下半年到2018年底实现了从九百亿到一千六百亿的跨越。

　　“支持小微企业，既是银行自身发展的需要，也是银行践行社会责任的具体体现。把融资成本降下来，把实体经济搞上去，这样我们认为才对得起浙江本地的企业。”董佳音说。

　　来源：招商银行杭州分行

来源：浙江省银行业协会作者：综合编辑：综合